Sprawa C‑570/21 I.S., K.S. przeciwko YYY. S.A

Stanovisko generálního advokáta G. Pitruzzelly – věc C‑570/21 YYY. (Pojem spotřebitel )

Stanovisko generálního advokáta Giovanniho Pitruzzelly přednesené dne 15. prosince 2022 Původní jazyk: italština. Věc C‑570/21 I. S., K. S. proti YYY. S. A. [žádost o rozhodnutí o předběžné otázce podaná Sąd Rejonowy dla Warszawy-Woli w Warszawie (obvodní soud Varšava-Wola ve Varšavě, Polsko)]

I. S., K. S. proti YYY. S. A

Lze pro účely ochrany před zneužívajícími ujednáními stanovené unijním právem definovat jako spotřebitele osobu, která v rámci výkonu obchodní nebo podnikatelské činnosti uzavřela smlouvu o úvěru s jiným úvěrovaným, jenž nevykonává obdobnou činnost, pokud jednala částečně v rámci své podnikatelské činnosti a částečně mimo ni, pokud v celkovém kontextu smlouvy nepřevažuje obchodní nebo podnikatelská povaha?

Článek 1 odst. 1 směrnice 93/13/EHS stanoví Směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách ( Úř. věst. 1993, L 95, s. 29 ; Zvl. vyd. 15/02, s. 288), dále jen směrnice 93/13/EHS . : Účelem této směrnice je sblížit právní a správní předpisy členských států týkající se zneužívajících ujednání ve smlouvách uzavíraných mezi prodávajícím zboží nebo poskytovatelem služeb a spotřebitelem.

Článek 2 této směrnice stanoví, že: Pro účely této směrnice se rozumí […] b) spotřebitelem fyzická osoba, která ve smlouvách, na které se vztahuje tato směrnice, jedná pro účely, které nespadají do rámce její obchodní nebo výrobní činnosti nebo povolání; c) prodávajícím nebo poskytovatelem fyzická nebo právnická osoba, veřejnoprávně nebo soukromoprávně vlastněná, která ve smlouvách, na které se vztahuje tato směrnice, jedná pro účely související s její obchodní nebo výrobní činností nebo povoláním.

Bod 17 odůvodnění směrnice 2011/83/EU Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2011/83/EU ze dne 25. října 2011 o právech spotřebitelů, kterou se mění směrnice Rady 93/13/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 1999/44/ES a zrušuje směrnice Rady 85/577/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 97/7/ES, ( Úř. věst. 2011, L 304, s. 64 ), dále jen směrnice 2011/83 . uvádí, že: [d]efinice spotřebitele by měla zahrnovat fyzické osoby, které jednají mimo rámec své obchodní činnosti, podnikání, řemesla nebo povolání. Pokud je však v případě smluv majících dvojí účel smlouva uzavřena za účelem částečně spadajícím do rámce a částečně mimo rámec obchodní činnosti dané osoby a obchodní účel této činnosti je natolik okrajový, že nepřevažuje v celkovém kontextu dotčené transakce, tato osoba by rovněž měla být považována za spotřebitele.

Článek 2 této směrnice, nadepsaný Definice stanoví, že: Pro účely této směrnice se rozumí: 1) spotřebitelem fyzická osoba, která ve smlouvách, na které se vztahuje tato směrnice, jedná za účelem, který nelze považovat za její obchodní činnost, podnikání, řemeslo nebo povolání; 2) obchodníkem fyzická nebo právnická osoba bez ohledu na to, zda je v soukromém či veřejném vlastnictví, která jedná, i prostřednictvím jiné osoby jednající jejím jménem nebo v jejím zastoupení, za účelem, který lze považovat za její obchodní činnost, podnikání, řemeslo nebo povolání v souvislosti se smlouvami, na které se vztahuje tato směrnice […].

Bod 18 odůvodnění směrnice 2013/11/EU Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2013/11/EU ze dne 21. května 2013 o alternativním řešení spotřebitelských sporů a o změně nařízení (ES) č. 2006/2004 a směrnice 2009/22/ES (směrnice o alternativním řešení spotřebitelských sporů) ( Úř. věst. 2013, L 165, s. 63 ), dále jen směrnice 2013/11 . uvádí, že: Definice spotřebitele by měla zahrnovat fyzické osoby jednající mimo rámec své obchodní činnosti, podnikání, řemesla nebo povolání. Pokud je však smlouva uzavřena za účelem částečně spadajícím do rámce a částečně mimo rámec obchodní činnosti dané osoby (smlouvy mající dvojí účel) a obchodní účel této činnosti je natolik okrajový, že v celkovém kontextu dotčené transakce nepřevažuje, měla by být tato osoba považována rovněž za spotřebitele.

Článek 4 písm. a) a b) výše uvedené směrnice, nadepsaný Definice , stanoví, že: Pro účely této směrnice se rozumí: a) spotřebitelem fyzická osoba, jež jedná za účelem, který nelze považovat za provozování jejího obchodu, živnosti nebo řemesla anebo výkonu jejího povolání; b) obchodníkem fyzická nebo právnická osoba, bez ohledu na to, zda je v soukromém nebo veřejném vlastnictví, jež jedná, včetně jednání jakékoli osoby jednající jejím jménem nebo z jejího pověření, za účelem souvisejícím s jejím obchodem, živností nebo řemeslem anebo výkonem jejího svobodného povolání […].

Bod 13 odůvodnění nařízení č. 524/2013 Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 524/2013 ze dne 21. května 2013 o řešení spotřebitelských sporů on-line a o změně nařízení (ES) č. 2006/2004 a směrnice 2009/22/ES (nařízení o řešení spotřebitelských sporů on-line) ( Úř. věst. 2013, L 165, s. 1 ), dále jen nařízení č. 524/2013 . uvádí, že: Definice spotřebitele by měla zahrnovat fyzické osoby jednající mimo rámec své obchodní činnosti, podnikání, řemesla nebo povolání. Pokud je však smlouva uzavřena za účelem částečně spadajícím do rámce a částečně mimo rámec obchodní činnosti dané osoby (smlouvy mající dvojí účel) a obchodní účel této činnosti je natolik okrajový, že v celkovém kontextu dotčené transakce nepřevažuje, měla by být tato osoba považována rovněž za spotřebitele.

Článek 4 písm. a) a b) tohoto nařízení, nadepsaný Definice , stanoví, že: Pro účely tohoto nařízení se rozumí: a) spotřebitelem spotřebitel ve smyslu čl. 4 odst. 1 písm. a) směrnice 2013/11/EU; b) obchodníkem obchodník ve smyslu čl. 4 odst. 1 písm. b) směrnice 2013/11/EU; […].

Článek 22 1 Kodeks cywilny (občanský zákoník), ve znění použitelném na spor ve věci v původním řízení, definuje spotřebitele jako každou fyzickou osobu, která s podnikatelem právně jedná za účelem, který přímo nesouvisí s její podnikatelskou nebo profesní činností .

Článek 385 1 občanského zákoníku stanoví: (1) Ujednání spotřebitelské smlouvy, která nebyla sjednána individuálně, nejsou pro spotřebitele závazná, pokud jeho práva a povinnosti upravují takovým způsobem, který je v rozporu s dobrými mravy a hrubě porušuje jeho zájmy (zneužívající smluvní ujednání). Uvedené neplatí pro ujednání týkající se hlavních závazků stran včetně ceny nebo odměny, pokud byla jednoznačně formulována. (2) Pokud některé ze smluvních ujednání není podle odstavce 1 pro spotřebitele závazné, ostatní části smlouvy zůstávají pro strany závazné. (3) Za smluvní ujednání, která nebyla sjednána individuálně, se považují ujednání, jejichž obsah spotřebitel nemohl skutečně ovlivnit. Jedná se zejména o smluvní ujednání ve vzorové smlouvě, kterou spotřebiteli navrhla uzavřít druhá smluvní strana. (4) Důkazní břemeno v otázce, zda bylo ujednání sjednáno individuálně, nese ten, kdo se ho dovolává.

Dne 28. února 2006 požádali I. S. a K. S. právního zástupce žalované v původním řízení o uzavření smlouvy o hypotečním úvěru (ve švýcarských francích), který měl částečně pokrýt splacení některých dluhů z podnikatelské činnosti jednoho z manželů a částečně zajistit pořízení nemovitosti.

Celková výše požadovaných částek činila 206120,00 polských zlotých (PLN), z čehož 96120,00 PLN mělo být použito na financování některých dluhů jednoho ze žalobců v původním řízení a 110000,00 PLN na uspokojení potřeb soukromé spotřeby.

Pokud jde o vyjednávací pozici žalobců v původním řízení, osoba I. S. vykonávala podnikatelskou činnost jako společník společnosti podle očanského práva. Naproti tomu osoba K. S. byla zaměstnána u jedné společnosti jako zámečník.

Dne 21. března 2006 konečně uzavřeli I. S. a K. S. na jedné straně a úvěrová instituce žalovaná v původním řízení na straně druhé smlouvu o hypotečním úvěru na celkovou částku 198996,73 PLN indexovanou na kurz švýcarských franků, a to za podmínek stanovených v hlavní smlouvě a ve všeobecných podmínkách smlouvy o hypotečním úvěru.

Tato částka měla být vyplacena ve 300 stejných splátkách. Zejména první z nich byla údajně určena na splacení částky 70000,00 PLN, kterou úvěrová instituce vyplatila ve prospěch žalobců na účet konkrétně znějící na společnost osoby I. S., jenž byl ihned po splacení zrušen.

Podle tvrzení I. S. na jednání konaném dne 11. ledna 2021 bylo poskytnutí této částky v plné výši žalovanou v původním řízení podmíněno určením části půjčené částky na úhradu jiného závazku souvisejícího s podnikatelskou činností u jiné úvěrové instituce.

Část první splátky pak byla určena na úhradu některých pojistných částek.

Druhá splátka konečně pokrývala částku ve výši: 9720,00 PLN na splátku úvěru, který si společnost vzala dne 18. dubna 2005 ; částku 7400,00 PLN na splátku revolvingového úvěru společnosti ve prospěch věřitele úvěrovaného; částku 9000,00 PLN na splátku ostatních finančních dluhů úvěrovaného; a konečně částku 93880,00 PLN na spotřebitelské výdaje.

Úvěrovaní následně podali u vnitrostátního soudu žalobu proti žalované v původním řízení znějící na prohlášení některých smluvních ujednání za zneužívající a zaplacení neoprávněně vybraných částek.

V rámci řízení v původním řízení úvěrová instituce popřela, že by žalobci mohli být kvalifikováni jako spotřebitelé ve smyslu čl. 2 písm. b) směrnice 93/13, a to z důvodu určení části částek na uspokojení potřeb souvisejících s obchodní činností jednoho ze dvou žalobců v původním řízení.

V této souvislosti Sąd Rejonowy dla Warszawy-Woli w Warszawie (obvodní soud ve Varšavě-Wola ve Varšavě, Polsko) přerušil řízení a předložil Soudnímu dvoru následující předběžné otázky: Musí být čl. 2 písm. b) směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách ve spojení s body odůvodnění této směrnice vykládány v tom smyslu, že nebrání tomu, aby se definice spotřebitele vztahovala na osobu vykonávající podnikatelskou činnost, která uzavřela společně s úvěrovaným, jenž takovou činnost nevykonává, smlouvu o úvěru indexovaném na cizí měnu, jehož účel zčásti souvisel s podnikatelskou činností jednoho z úvěrovaných a zčásti s touto činností nesouvisel, a to nejen za situace, kdy je podnikatelský účel natolik okrajový, že má v celkovém kontextu dané smlouvy zanedbatelnou úlohu, přičemž skutečnost, že nepodnikatelská stránka převažuje, nemá v tomto ohledu vliv? 2) V případě kladné odpovědi na první otázku, musí být čl. 2 písm. b) směrnice 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách ve spojení s body odůvodnění této směrnice vykládány v tom smyslu, že se pojem spotřebitel obsažený v tomto ustanovení vztahuje také na osobu, jež v okamžiku podepsání smlouvy vykonávala podnikatelskou činnost, zatímco druhý úvěrovaný takovou činnost vůbec nevykonával, přičemž obě tyto osoby uzavřely s bankou smlouvu o úvěru indexovaném na cizí měnu, jehož jistina byla zčásti využita na podnikatelský účel jednoho z úvěrovaných a zčásti na účel nesouvisející s vykonávanou podnikatelskou činností, za situace, kdy podnikatelský účel není okrajový a v celkovém kontextu smlouvy o úvěru nemá zanedbatelnou úlohu, přičemž nepodnikatelská stránka převažuje a bez použití jistiny úvěru na podnikatelský účel by nebylo možné poskytnutí tohoto úvěru na nepodnikatelský účel?

Tyto dvě otázky spolu úzce souvisejí a v podstatě se týkají zaprvé použitelnosti či nepoužitelnosti kritéria, které bylo rozvedeno v rozsudku Gruber Viz rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 ). , na výklad článku 1 směrnice 93/13; zadruhé podmínek, za nichž lze osobu, jež uzavírá smlouvu s dvojím účelem, zčásti podnikatelským a zčásti osobním, považovat za spotřebitele ve smyslu směrnice 93/13.

Při provádění právní analýzy je podle mého názoru užitečné zrekapitulovat některé podstatné skutečnosti této věci, jež pomáhají lépe vymezit analyzovanou věc.

Dva manželé uzavřou smlouvu o úvěru na pořízení domu. Jeden z nich vykonává podnikatelskou činnost, v souvislosti s níž uzavřel smlouvu o úvěru s úvěrovou institucí. Při žádosti o úvěr na koupi nemovitosti úvěrová instituce podmiňuje poskytnutí úvěru tím, že úvěrovaný, který sjednal smlouvu o úvěru z podnikatelských důvodů, jej splatí. Vyplacená částka pokrývá přibližně jednu třetinu dluhů úvěrovaného z minulosti z podnikatelských důvodů a dvě třetiny výdajů spojených s koupí domu a dalšími osobními potřebami obou úvěrovaných. Manžel úvěrovaného, který dříve přijal dluh z podnikatelských důvodů, nemá vztah k podnikatelské činnosti druhého manžela.

Pro zodpovězení otázek položených předkládajícím soudem je třeba pro účely směrnice 93/13 kvalifikovat postavení dvou fyzických osob, které uzavřely smlouvu zčásti pro účely soukromé spotřeby a zčásti pro účely spadající do obchodní nebo podnikatelské činnosti jedné z nich, s přihlédnutím k tomu, že obchodní nebo podnikatelský účel spotřebitelského úvěru má význam pro celkovou systematiku smlouvy, i když není převažující. To znamená, že je třeba si položit otázku, zda je lze považovat za spotřebitele pro účely uplatnění ochrany proti zneužívajícím ujednáním.

Za tímto účelem jsou s ohledem na právní rámec a judikaturu Soudního dvora předloženy dva možné výklady.

Na jedné straně výklad žalobců v původním řízení, jakož i polské vlády a Komise, podle něhož je postavení žalobců třeba zařadit pod pojem spotřebitel , vzhledem k okrajovému a nepřevažujícímu významu podnikatelského účelu v celkovém kontextu smlouvy o úvěru, přičemž se použije vodítko, které lze vysledovat z pojmu spotřebitel obsaženého ve směrnici 2011/83 a dalších následných aktech Zejména směrnice 2013/11/EU a také nařízení č. 524/2013. v oblasti ochrany spotřebitele.

Proti tomu stojí na straně druhé výklad, který zastává pouze žalovaná v původním řízení, podle něhož podmínky pro uplatnění ochrany, které se dovolávají žalobci, nejsou v projednávané věci splněny, neboť obchodní nebo podnikatelský účel není tak okrajový, aby hrál zanedbatelnou roli v celkovém kontextu smlouvy o úvěru, přičemž se analogicky použije přístup, který Soudní dvůr zaujal v rozsudku Gruber Viz rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 ). , kde ustanovení, jež bylo předmětem výkladu Soudního dvora, byla Bruselská úmluva z roku 1968 o příslušnosti a výkonu soudních rozhodnutí v občanských a obchodních věcech Bruselská úmluva z roku 1968 o příslušnosti a uznávání a výkonu soudních rozhodnutí v občanských a obchodních věcech ( Úř. věst. 1998, C 27, s. 1 až 33), dále jen Bruselská úmluva . .

Z tohoto důvodu považuji za užitečné předtím, než přejdu k navrhovaným odpovědím na otázky, provést stručnou analýzu pojmu spotřebitel v unijním právu.

Na základě předpokladu, že rozdíly v právní úpravě jednotlivých členských států jsou překážkou hospodářské integrace, přijaly evropské orgány v 90. letech řadu směrnic, jejichž cílem bylo sblížit předpisy, a tím zajistit větší ochranu spotřebitelů při nákupu zboží a služeb G. Cassano, M. Dona, R. Torino, Il diritto dei consumatori , (eds), Giuffré, Milano, 2021, s. 14. .

V unijním právu dosud neexistuje jednotná definice spotřebitele. Vzhledem k neexistenci konkrétní definice v unijním primárním právu se v sekundárních pramenech v závislosti na cíli posuzovaného opatření pojem spotřebitel více či méně výrazně liší.

V unijním smluvním právu bývá pojem spotřebitel charakterizován jako jednotný, soustředěný na zohlednění slabosti spotřebitele ve vztahu k druhé straně, obchodníkovi nebo podniku: to je způsobeno jak informační asymetrií, tak vyjednávací silou, což jsou okolnosti, které vyžadují jinou právní ochranu, než jaká je zaručena ostatním osobám.

První zásahy do vztahu mezi obchodníky a spotřebiteli měly odvětvový charakter. Směrnice 93/13 je naproti tomu předpisem s obecnou působností zaměřeným na všechny smlouvy mezi spotřebitelem a prodávajícím nebo poskytovatelem, který poprvé zavádí hmotněprávní ochranu ve smluvním vztahu mezi spotřebitelem a prodávajícím nebo poskytovatelem Caringella, F., Il lungo viaggio verso la tutela del consumatore quale contraente per definizione debole, in Caringella F., De Marzo G., I contratti dei consumatori , Turín, 2007, s. 1 až 51. . Zejména ze znění bodů 2, 5 a 6 odůvodnění je zřejmý význam regulačního zásahu pro dotvoření vnitřního trhu: regulační rozdíly mezi členskými státy v oblasti zneužívajících ujednání ve skutečnosti představovaly překážku volného pohybu zboží v různých členských státech a tím i hospodářské integrace.

Pokud jde o pojem spotřebitel , čl. 2 písm. b) této směrnice uvádí, že spotřebitelem je fyzická osoba, která ve smlouvách, na které se vztahuje tato směrnice, jedná pro účely, které nespadají do rámce její obchodní nebo výrobní činnosti nebo povolání .

Tento pojem je třeba chápat v protikladu k pojmu prodávající nebo poskytovatel – jenž je uveden v čl. 2 písm. c) této směrnice – kterým je fyzická nebo právnická osoba, veřejnoprávně nebo soukromoprávně vlastněná, která ve smlouvách, na které se vztahuje tato směrnice, jedná pro účely související s její obchodní nebo výrobní činností nebo povoláním .

Pojmy spotřebitel a obchodník ve směrnicích 2011/83, 2013/11 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2013/11/EU ze dne 21. května 2013 o alternativním řešení spotřebitelských sporů a o změně nařízení (ES) č. 2006/2004 a směrnice 2009/22/ES ( Úř. věst. 2013, L 165, s. 63 až 79), dále jen směrnice 2013/11/EU . a v nařízení č. 524/2013 mají podobný obsah.

Z toho vyplývá, že rozdíl mezi spotřebitelem a obchodníkem spočívá spíše v tom, že účel smlouvy nesouvisí s podnikatelskou činností smluvní strany, než ve vlastnosti smluvních stran Viz rozsudky ze dne 30. května 2013 , Asbeek Brusse a de Man Garabito ( C‑488/11 , EU:C:2013:341 , bod 30 ), ze dne 15. ledna 2015 , Šiba ( C‑537/13 , EU:C:2015:14 , bod 21 ; ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 , bod 17 ). .

Vzhledem k tomu, že pojem spotřebitel závisí na tom, zda účel obchodu spadá do podnikatelské činnosti Viz rozsudek ze dne 30. května 2013 , Asbeek Brusse a de Man Garabito ( C‑488/11 , EU:C:2013:341 , bod 30 ). , je třeba uvést, jak se kritérium vztahuje ke konkrétní smlouvě.

Parametr přijatý Soudním dvorem je objektivní. Jak uvedl generální advokát J. Mischo ve věci Di Pinto, fyzické osoby, které spadají pod pojem spotřebitel , nejsou definovány abstraktně, nýbrž podle toho, co konkrétně dělají Stanovisko generálního advokáta J. Mischa ve věci Di Pinto ( C‑361/89 , nezveřejněné, EU:C:1990:462 , bod 19 ). .

S vyloučením subjektivního pohledu, který lze přičíst záměrům smluvních stran, je tedy potvrzen objektivní pohled, avšak v rámci užitečného účinku směrnic a ochranných institutů, které jsou rovněž nezbytné pro posílení důvěry spotřebitelů v trh Unijní smluvní právo se rovněž zaměřuje na cíl posílit důvěru spotřebitelů v jednotný trh, což potvrzuje skutečnost, že většina příslušných odvětvových předpisů byla přijata na právním základě týkajícím se provádění vnitřního trhu (nyní článek 114 SFEU). V této souvislosti je spotřebitel považován za průměrně racionální ekonomický subjekt, jehož zájmy jsou chráněny nejen účelově, ale i prostřednictvím řádného fungování trhu, které odůvodňuje ochranu spotřebitele v unijním právu, viz P. MENGOZZI, Il principio personalista nel diritto dell’Unione europea , Padova, 2010, zejména s. 60 až 98. , jež je nezbytná pro jeho účinné fungování.

Z toho vyplývá, že i obchodník, dokonce i advokát specializující se na smlouvy o poskytování právních služeb Viz rozsudky ze dne 15. ledna 2015 , Šiba ( C‑537/13 , EU:C:2015:14 , body 23 a 24 ) a ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 , bod 24 ). , nebo osoba jednající jako obchodník může využívat ochrany spotřebitele.

V tomto ohledu lze tedy konstatovat, že vývoj unijních právních pramenů a judikatury Soudního dvora směřuje k větší ochraně spotřebitele, avšak vždy v rovnováze i s ostatními svobodami a v konečném důsledku s účinným fungováním jednotného trhu, přičemž je v rámci tohoto pojmu ponechána dostatečná míra flexibility, aby bylo možné zahrnout všechny situace, kdy se objektivně realizuje potřeba ochrany.

Celá právní úprava je vlastně založena na předpokladu, že nové tržní modely staví spotřebitele do slabšího postavení kvůli absenci skutečné vyjednávací síly při vyjednávání a skromné úrovni dostupných informací, takže je v praxi nucen nekriticky přijmout podmínky stanovené obchodníkem a v každém případě bez možnosti tyto podmínky ovlivnit.

Smíšené smlouvy nebo smlouvy s dvojím účelem jsou smlouvy uzavřené pro účely, které částečně spadají do oblasti podnikatelské činnosti osoby a částečně pod osobní účely.

Kvalifikací postavení smluvní strany v případě smluv s dvojím účelem se Soudní dvůr poprvé zabýval v rozsudku Gruber Viz rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 ). .

V daném řízení se žalobce dovolával ochrany, kterou Bruselská úmluva vyhrazuje spotřebitelům podle článků 13, 14 a 15, tedy práva podat žalobu u soudu členského státu, kde byl závazek splněn, a nikoli u soudu členského státu, kde má žalovaný bydliště.

Vzhledem k tomu, že se jednalo o smlouvu se smíšeným účelem, musel Soudní dvůr upřesnit, zda je rozhodujícím kritériem soukromý nebo podnikatelský účel předmětné smlouvy.

Soudní dvůr stanovil, že fyzickou osobu lze kvalifikovat jako spotřebitele pouze pokud je podnikatelský účel natolik okrajový, že má zanedbatelnou úlohu v celkovém kontextu dotčené transakce, přičemž skutečnost, že nepodnikatelská stránka převažuje, nemá v tomto ohledu vliv Viz rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 , bod 54 ). Stejný postoj Soudní dvůr nedávno zaujal i v rozsudcích ze dne 25. ledna 2018 , Schrems ( C‑498/16 , EU:C:2018:37 , bod 32 ); a ze dne 14. 2. 2019 , Milivojević ( C‑630/17 , EU:C:2019:123 , bod 91 ). .

Rozsudek Gruber tedy v konkrétním kontextu procesní otázky položené Soudnímu dvoru, aby bylo možné považovat osobu, která uzavře s obchodníkem smlouvu s dvojím účelem, za spotřebitele pro účely dané právní úpravy, používá kritérium, které lze nazvat kritérium okrajovosti .

Směrnice 93/13 výslovně neupravuje pojem spotřebitel v případě smluv s dvojím účelem.

Bod 17 odůvodnění směrnice 2011/83 však uvádí, že je-li […] v případě smluv majících dvojí účel smlouva uzavřena za účelem částečně spadajícím do rámce a částečně mimo rámec obchodní činnosti dané osoby a obchodní účel této činnosti je natolik okrajový, že nepřevažuje v celkovém kontextu dotčené transakce, tato osoba by rovněž měla být považována za spotřebitele .

Podobné výrazy jsou použity v bodě 18 odůvodnění směrnice 2013/11 a v bodě 13 odůvodnění nařízení č. 524/2013.

Toto ustanovení tedy zakotvuje to, co bychom mohli nazvat kritériem nepřevahy . Proto by i osoba jednající částečně v rámci své podnikatelské činnosti mohla být kvalifikována jako spotřebitel, pokud by obchodní nebo podnikatelský účel nebyl v celkovém kontextu smlouvy považován za převažující, i když není zanedbatelný.

Podstatou první předběžné otázky předkládajícího soudu je to, za jakých podmínek může být úvěrovaný, který uzavřel smlouvu o úvěru částečně pro obchodní nebo podnikatelské účely a částečně pro soukromé spotřebitelské účely, spolu s jiným úvěrovaným jednajícím výhradně pro soukromé spotřebitelské účely, zahrnut pod pojem spotřebitel podle čl. 2 písm. b) směrnice 93/13 a, v podstatě, zda je v případě smluv s dvojím účelem vhodnější přijmout názor vyjádřený Soudním dvorem v rozsudku Gruber nebo názor, který lze vyvodit z bodů odůvodnění směrnice 2011/83 a následných legislativních opatření Zejména směrnice 2013/11/EU a také nařízení č. 524/2013. .

Jak bylo uvedeno výše, analýza pramenů a judikatury ukazuje dva různé možné výklady, které lze shrnout jako kritérium okrajovosti a kritérium nepřevahy obchodního nebo podnikatelského účelu nad účelem soukromé spotřeby.

Aspekty, jež je třeba prozkoumat, aby bylo možné se přiklonit k jednomu nebo druhému výkladu, se týkají: pokud jde o první položenou otázku, rozdílného účelu pramenů (procesních), na který odkazuje rozsudek Gruber a směrnice 93/13, jakož i následná legislativní opatření Zejména směrnice 2013/11/EU a také nařízení č. 524/2013. v oblasti (hmotněprávní) ochrany spotřebitele, a rozsahu příslušného výkladu; hmotněprávního postavení osob uzavírajících spotřebitelskou smlouvu a skutečných účelů podpisu této smlouvy, aby byl zajištěn užitečný účinek směrnice, která by byla, zejména pokud jde o zneužívající ujednání, vážně narušena příliš restriktivním výkladem; úzké souvislosti cílů směrnice 93/13 s následnými směrnicemi .

Pokud jde o rozdílný účel pramenů vyložených v rozsudku Gruber a směrnice 93/13, tato směrnice v podstatě usiluje o obnovení rovnováhy ve smluvním vztahu mezi spotřebitelem a prodávajícím nebo poskytovatelem a symetricky znovu vymezuje jejich vztahy Viz rozsudky ze dne 30. května 2013 , Asbeek Brusse a de Man Garabito ( C‑488/11 , EU:C:2013:341 , bod 31 ), ze dne 15. ledna 2015 , Šiba ( C‑537/13 , EU:C:2015:14 , bod 22 ), ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 , bod 19 ). .

Myšlenka, na níž je založen systém ochrany zavedený směrnicí, totiž spočívá v tom, jak bylo uvedeno, že spotřebitel se nachází v nerovném postavení vůči prodávajícímu nebo poskytovateli z hlediska jak vyjednávací síly, tak úrovně informovanosti, což ho vede k tomu, že přistupuje na podmínky předem vyhotovené prodávajícím nebo poskytovatelem, aniž může ovlivnit jejich obsah Viz rozsudky ze dne 30. května 2013 , Asbeek Brusse a de Man Garabito ( C‑488/11 , EU:C:2013:341 , bod 31 ), ze dne 15. ledna 2015 , Šiba ( C‑537/13 , EU:C:2015:14 , bod 22 ), ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 , bod 19 ). .

Vzhledem k této nerovnosti čl. 6 odst. 1 směrnice 93/13 stanoví, že zneužívající ujednání nejsou pro spotřebitele závazná. Jedná se o kogentní ustanovení Viz rozsudky ze dne 26. října 2006 , Mostaza Claro ( C‑168/05 , EU:C:2006:675 , bod 36 ), ze dne 6. října 2009 , Asturcom Telecomunicaciones ( C‑40/08 , EU:C:2009:615 , bod 30 ), ze dne 9. listopadu 2010 , VB Pénzügyi Lízing ( C‑137/08 , EU:C:2010:659 , bod 47 ), ze dne 15. března 2012 , Pereničová a Perenič ( C‑453/10 , EU:C:2012:144 , bod 28 ), ze dne 14. června 2012 , Banco Español de Crédito ( C‑618/10 , EU:C:2012:349 , bod 40 ), ze dne 17. července 2014 , Sánchez Morcillo a Abril García ( C‑169/14 , EU:C:2014:2099 , bod 23 ), ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 , bod 19 ). , které směřuje k nahrazení formální rovnováhy, již smlouva nastoluje mezi právy a povinnostmi smluvních stran, rovnováhou skutečnou, která může obnovit rovnost mezi těmito smluvními stranami Rozsudek ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 , bod 19 ). . Soudní dvůr opakovaně rozhodl, že čl. 6 odst. 1 směrnice musí být považován za normu rovnocennou vnitrostátním pravidlům, jež mají uvnitř vnitrostátního právního řádu status kogentních norem Viz rozsudek ze dne 6. října 2009 , Asturcom Telecomunicaciones ( C‑40/08 , EU:C:2009:615 , bod 52 ), usnesení ze dne 16. listopadu 2010 , Pohotovosť ( C‑76/10 , EU:C:2010:685 , bod 50 ) a rozsudek ze dne 21. prosince 2016 , Gutiérrez Naranjo a další , ( C‑154/15, C‑307/15 a C‑308/15 , EU:C:2016:980 , bod 54 ). . Kromě toho je třeba vzít v úvahu, že tato kvalifikace, jak připomněla Komise ve svém vyjádření Vyjádření Evropské komise, bod 29. , se vztahuje na všechna ustanovení směrnice, která jsou nezbytná pro dosažení cíle sledovaného článkem 6 Viz rozsudek ze dne 30. května 2013 , Asbeek Brusse a de Man Garabito ( C‑488/11 , EU:C:2013:341 , bod 44 ). .

Kogentní povaha ustanovení obsažených ve směrnici 93/13 a s nimi spojené zvláštní požadavky na ochranu spotřebitele tedy vedou k upřednostnění širokého výkladu pojmu spotřebitel , aby byl zajištěn užitečný účinek směrnice.

Ustanovení článku 14 Bruselské úmluvy a v současnosti ustanovení nařízení č. 44/2001 Nařízení Rady (ES) č. 44/2001 ze dne 22. prosince 2000 o příslušnosti a uznávání a výkonu soudních rozhodnutí v občanských a obchodních věcech ( Úř. věst. 2001, L 12, s. 1 až 23; Zvl. vyd. 19/04, s. 42), dále jen nařízení č. 44/2001 . , jakož i nařízení č. 1215/12 Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1215/2012 ze dne 12. prosince 2012 o příslušnosti a uznávání a výkonu soudních rozhodnutí v občanských a obchodních věcech ( Úř. věst. 2012, L 351, s. 1 až 32) dále jen nařízení č. 1215/2012 . , mají naopak za cíl chránit spotřebitele z procesního hlediska tím, že stanoví výjimku z obecného pravidla o příslušnosti soudu žalovaného, podle něhož jsou osoby s bydlištěm v členském státě žalovány u soudu tohoto členského státu. Nezavedly obecnou ochranu spotřebitele, ale pouze vymezily případy spotřebitelských smluv, které podléhají zvláštní ochraně podle pravidel o příslušnosti. Soudní dvůr totiž v rozsudku Gruber zdůraznil, že vyloučení existence více soudů příslušných pro tentýž právní vztah představuje jeden ze základních cílů Bruselské úmluvy Rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 , body 43 a 44 ). .

Rozsudek Gruber se tedy týkal výkladu pravidel o příslušnosti ve spotřebitelských smlouvách, která zavádějí výjimku z obecného pravidla, že příslušné jsou soudy státu, kde má žalovaný bydliště. Nacházíme se tedy v jiné rovině než v oblasti hmotněprávní ochrany spotřebitele; oblast, ve které se rozsudek Gruber pohybuje, je oblast procesního práva. A jak správně uvedla Komise Vyjádření Komise, bod 23. , restriktivní výklad pojmu spotřebitel , který navrhuje, byl zapříčiněn skutečností, že toto ustanovení se v zásadě odchyluje od pravidla o příslušnosti Rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 , bod 43 ). . Vzhledem k tomu, že se jedná o výjimku, lze ji vykládat pouze restriktivně Viz rozsudky ze dne 21. června 1978 , Bertrand ( 150/77 , EU:C:1978:137 , body 17 a 18 ), ze dne 19. ledna 1993 , Shearson Lehman Hutton ( C‑89/91 , EU:C:1993:15 , body 14 až 16 ), ze dne 3. července 1997 , Benincasa ( C‑269/95 , EU:C:1997:337 , bod 13 ), ze dne 19. února 2002 , Besix ( C‑256/00 , EU:C:2002:99 , body 26 a 27 a citovaná judikatura), ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 , body 43 a 44 ), ze dne 25. ledna 2018 , Schrems ( C‑498/16 , EU:C:2018:37 , bod 37 ), rozsudek ze dne 14. února 2019 , Milivojević ( C‑630/17 , EU:C:2019:123 , bod 21 ), ze dne 28. ledna 2015 , Kolassa ( C‑375/13 , EU:C:2015:37 , bod 23 ). .

Účel, který je základem pravidel dotčených právních úprav, totiž zahrnuje vedle ochrany slabší strany i další hlediska, aby se ochrana spotřebitele sladila s dalšími potřebami, které si rovněž zaslouží ochranu: předvídatelnost řešení a právní jistota Výklad, podle kterého se popírá postavení spotřebitele ve smyslu čl. 13 prvního pododstavce Bruselské úmluvy, jestliže využití zboží nebo služby sleduje účel, který má vztah nikoliv zanedbatelný k podnikatelské činnosti dotyčné osoby, je rovněž více v souladu s požadavkem právní jistoty, jakož i požadavkem na to, aby budoucí žalovaný mohl předvídat, u jakého soudu bude žalován, které představují základ této Úmluvy , a rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 , bod 45 ). , aby se zabránilo libovůli stran při volbě soudu, jež by byla na újmu jistotě v mezinárodním obchodě V tomto smyslu viz také vyjádření polské vlády, bod 27, s. 9. . V systematice nařízení č. 1215/12 totiž k odůvodnění odchylky od obecných pravidel o příslušnosti nestačí nerovnováha vyjednávací síly ve vztahu mezi obchodníkem a spotřebitelem; je také nutné, aby spotřebitel uzavřel konkrétní typy smluv.

Z kogentní povahy ustanovení obsažených ve směrnici 93/13 a z toho vyplývající potřeby zvláštní ochrany spotřebitele při existenci zneužívajících ujednání vyplývá, že je třeba pečlivě zkoumat hmotněprávní postavení osob uzavírajících spotřebitelskou smlouvu a skutečný účel jejího podpisu.

Aby nebyl zmařen užitečný účinek směrnice, je třeba přijmout co nejširší výklad pojmu spotřebitel v případě smluv s dvojím účelem, aby se zabránilo tomu, že prodávající nebo poskytovatel snadno obejde uplatňování kogentních ustanovení o zneužívajících ujednání tím, že je uloží na základě pouhé současné existence čistě obchodních nebo podnikatelských účelů v žádosti o financování V tomto smyslu viz vyjádření polské vlády, bod 30. .

Projednávaná věc je ostatně pro takové riziko příznačná: podle spisu byl zcela převažujícím (ne-li výlučným) účelem žadatelů o úvěr nákup rodinné nemovitosti, pouze jeden ze dvou žadatelů vykonával podnikatelskou činnost, banka podmínila poskytnutí úvěru z výše uvedených osobních důvodů úhradou předchozího dluhu podnikatelské povahy jednoho ze žadatelů; částka na úhradu podnikatelského dluhu činila přibližně jednu třetinu celkové výše úvěru.

Jak uvedla polská vláda, směrnice 93/13/EHS byla přijata právě za účelem chránit spotřebitele před tímto typem jednání, tedy ukládáním podmínek, které nemohou ovlivnit a proto porušují jejich práva a zájmy . Spotřebitel tedy nemůže být zbaven ochrany podle směrnice 93/13/EHS jen proto, že mu prodávající nebo poskytovatel ve smlouvě uzavřené pro jiné než obchodní účely uložil ujednání týkající se jeho obchodní činnosti“ Vyjádření polské vlády, bod 30. Hranaté závorky doplnil autor stanoviska. .

Konečně, v tomto ohledu, jak zdůrazňují žalobci v původním řízení Vyjádření žalobců, s. 7. , by přijetí výkladu uvedeného Soudním dvorem ve věci Gruber znamenalo, že údajný spotřebitel by měl před soudem povinnost prokázat skutečnosti, které zakládají jeho nárok Viz rozsudek ze dne 20. ledna 2005 , Gruber ( C‑464/01 , EU:C:2005:32 , bod 46 ). , na rozdíl od systému směrnice 93/13, v němž posouzení spotřebitelského postavení osoby dovolávající se ochrany proti zneužívajícím ujednáním provádí vnitrostátní soud i bez návrhu Viz výrok rozsudku ze dne 4. června 2015 , Faber ( C‑497/13 , EU:C:2015:357 ). .

Při analýze cílů právní úpravy obsažené ve směrnici 93/13 si nelze nevšimnout jejich úzkého spojení s cíli následujících směrnic Viz stanovisko generálního advokáta P Cruz Villalóna ve věci Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:271 , bod 44 ). , což podporuje jednotný a široký výklad pojmu spotřebitel .

Směrnice 2011/83 o ochraně v oblasti smluv uzavřených s obchodníky totiž sleduje stejný cíl jako směrnice 93/13 Viz usnesení ze dne 15. dubna 2021 , MiGame ( C‑594/20 , EU:C:2021:309 , bod 28 ). a pojem spotřebitel v článku 2 směrnice 2011/83 je v obou pramenech téměř totožný. Stejné úvahy týkající se pojmu spotřebitel pak platí s odkazem na směrnici 2013/11 a nařízení č. 524/2013.

Souvislost výše uvedených právních předpisů se směrnicí 93/13 je ještě patrnější z důvodu skutečnosti, že směrnice 2011/83 změnila směrnici 93/13 a vložila do ní článek 8a. Nikoli překvapivě lze obě běžně uplatnit současně na stejnou smlouvu Pokud se jedná o smlouvu spadající do oblasti působnosti směrnice 2011/83. . Souvislost mezi oběma směrnicemi nedávno zdůraznil unijní normotvůrce schválením směrnice 2019/2161 Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2019/2161 ze dne 27. listopadu 2019 , kterou se mění směrnice Rady 93/13/EHS a směrnice Evropského parlamentu a Rady 98/6/ES, 2005/29/ES a 2011/83/EU, pokud jde o lepší vymáhání a modernizaci právních předpisů Unie na ochranu spotřebitele ( Úř. věst. 2019, L 328, s. 7 ). , která mění směrnici 93/13 a směrnici 2011/83 pokud jde o lepší vymáhání a modernizaci právních předpisů na ochranu spotřebitele.

Souhlasím tedy s tím, co uvedla Komise, tedy že systematický výklad pojmu spotřebitel svědčí ve prospěch horizontálního pojetí tohoto pojmu podle směrnice 93/13/EHS a dalších nástrojů unijního spotřebitelského práva, zejména směrnice 2011/83/EU, směrnice 2013/11/EU a nařízení č. 524/2013. Vysvětlení obsažená v bodech odůvodnění těchto aktů by měla být použita na základě směrnice 93/13/EHS, neboť tyto akty jsou funkčně propojeny s uvedenou směrnicí a byly přijaty s cílem chránit spotřebitele jako slabší stranu smlouvy s prodávajícím Vyjádření Komise, bod 22. .

To, co bylo dosud uvedeno ohledně vztahu mezi směrnicí 93/13 a směrnicí 2011/83 (a následnými akty), umožňuje podle mého názoru překonat úvahy žalovaného proti širokému výkladu pojmu spotřebitel , který se shoduje s výkladem obsaženým v bodech odůvodnění směrnice 2011/83 a následných aktů. Zaměřují se zejména na rozdílnou oblast působnosti směrnic 93/13 a 2011/83 a na skutečnost, že vzhledem k tomu, že směrnice 2011/83 byla přijata až poté, co nastal skutkový stav v projednávané věci, se pojem spotřebitel v případě smlouvy s dvojím účelem obsažený v této směrnici na projednávanou věc nevztahuje.

Pokud jde o rozdílnou oblast působnosti směrnic, k výše uvedeným argumentům pouze uvádím, že definice smluv s dvojím účelem se nenachází v podrobných pravidlech, ale v bodech odůvodnění, jejichž hodnota je známa jako návrh výkladových vodítek, aniž by měly závazný účinek.

Pokud jde o úvahy týkající se rozhodného práva ratione temporis , nejedná se o uplatnění pravidel pozdějších směrnic na již existující situaci, ale pouze o přijetí teleologicky orientovaného výkladu, který byl upřednostňován již v době, kdy platila pouze směrnice 93/13, a jenž byl unijním normotvůrcem výslovně vyjádřen v pozdějších aktech.

V tomto ohledu uvádím, s přihlédnutím k úvahám generálního advokáta P. Cruz Villalóna, že z přípravných prací Dokument Rady 10481/11 ze dne 20. května 2011 , s. 3 a dokument Rady 11218/11 ze dne 8. června 2011 , s. 5. na směrnici 2011/83 vyplývá, že bod 17 odůvodnění představoval kompromis při jednáních mezi unijními orgány o vhodnosti výkladu pojmu spotřebitel ve smlouvách s dvojím účelem v souladu s prahem tzv. kritéria převažujícího účelu Evropský parlament předložil pozměňovací návrh, který výslovně navrhuje změnit definici spotřebitele tak, že ji rozšíří na každou fyzickou osobu, jež ve smlouvách, na které se vztahuje tato směrnice, jedná za účelem, jenž v první řadě nelze považovat za její podnikatelskou činnost . Během následujícího projednávání Evropský parlament přistoupil na zachování definice spotřebitele vypuštěním příslovečného určení v první řadě pod podmínkou, že v bodě odůvodnění určeném k vyjasnění definice spotřebitele, založeném původně na rozsudku Gruber, bude slovo okrajový nahrazeno slovem převažující ; viz stanovisko generálního advokáta Cruz Villalóna ve věci Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:271 ), bod 42 . . Také přípravné práce na směrnici 2011/83 potvrzují, že oblast působnosti bodu 17 odůvodnění nelze považovat za specificky související pouze se směrnicí 2011/83.

S ohledem na výše uvedené úvahy se domnívám, že je třeba přijmout výklad, který zohlední užitečný účinek směrnice, systém, do něhož normativní akt spadá, funkci, kterou plní, a tedy zvolit co nejširší výklad pojmu spotřebitel , aby bylo možné kvalifikovat osobu, jež uzavírá smlouvu s dvojím účelem, jako je ten obsažený ve výše uvedených bodech odůvodnění směrnice 2011/83, směrnice 2013/11 a nařízení 524/2013.

Svou druhou předběžnou otázkou předkládající soud Ve stejném smyslu viz připomínky Komise, bod 32. , pokud jí správně rozumím, protože její formulace není zcela jasná, v podstatě žádá Soudní dvůr, aby upřesnil kritéria, jež mu umožní určit, že podnikatelský účel, pro který jeden z úvěrovaných uzavřel smlouvu o úvěru, nebyl převažující a měl pouze okrajovou povahu. Obě otázky se do jisté míry překrývají, neboť některé prvky, které podporují výše navrhovaný výklad pojmu spotřebitel ve smlouvách s dvojím účelem, zastávají zároveň roli kritérií pro stanovení převahy či nepřevahy osobního účelu nad podnikatelským účelem v žádosti o financování.

V každém případě přísluší vnitrostátnímu soudu ověřit, zda konkrétní případ spadá pod výše nastíněný pojem spotřebitel , a tomuto soudu přísluší s ohledem na veškeré důkazy, a zejména ustanovení této smlouvy ověřit, zda lze dlužníka kvalifikovat jako spotřebitele ve smyslu uvedené směrnice Viz rozsudek ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 ), bod 22 . .

V tomto smyslu je vnitrostátní soud povinen provést kvalitativní a kvantitativní analýzu všech prvků relevantních pro řešení konkrétního případu a musí provést celkové posouzení všech okolností projednávané věci, a zejména povahy zboží nebo služeb, které jsou předmětem posuzované smlouvy, umožňující prokázat, za jakým účelem bylo toto zboží nebo služba pořízena Viz rozsudek ze dne 3. září 2015 , Costea ( C‑110/14 , EU:C:2015:538 ), bod 23 . .

S ohledem na výše uvedené mohou některé konkrétní okolnosti zjištěné v projednávané věci, jak navrhuje vnitrostátní soud, sloužit jako obecná kritéria, na jejichž základě lze určit, zda je v případě smlouvy s dvojím účelem splněn požadavek nepřevahy podnikatelského účelu nad osobním účelem.

Okolnost, že ačkoli úvěrovaný jednal v rámci smíšené smlouvy, uzavřel smlouvu o úvěru společně s další osobou, která jednala výhradně za účelem soukromé spotřeby, je relevantní a může rovněž sloužit jako kritérium pro určení převahy podnikatelského účelu v celkovém kontextu smlouvy.

Částečný souběh podnikatelského účelu totiž nemůže způsobit, že úvěrovaný, který je prostým spotřebitelem, ztratí své postavení . Z důvodu způsobu, jakým byl akt předem připraven a uzavřen, pak ze spisu vyplývá, že smlouva o úvěru, kterou úvěrovaní uzavřeli, byla neoddělitelná. Nepřiznání postavení spotřebitele jednomu ze dvou žadatelů z důvodu souběžného podnikatelského účelu jednoho z nich by mělo za následek, že by ochrany byl zbaven i úvěrovaný, který je prostý spotřebitel. Úvěrová instituce mohla úvěrovaným nabídnout dvě samostatné nabídky, aby se účely nepřekrývaly.

Významná je rovněž okolnost Viz rovněž vyjádření polské vlády, bod 29. , že poskytnutí úvěru bylo žalovanou bankou podmíněno splacením (částí požadované částky) jiného závazku sjednaného v rámci vlastní obchodní činnosti. Existence této okolnosti může hrát roli diskrečního kritéria pro test nepřevahy podnikatelského účelu, protože v konkrétním jednání by byl podnikatelský účel přítomen pouze do té míry, do jaké by byl uložen obchodníkem Viz vyjádření Komise, bod 35, podle kterého význam úmyslu konkrétní osoby v kontextu konkrétní transakce pro určení, zda může být tato osoba považována za spotřebitele, vyplývá také z odůvodnění Soudního dvora ve věci Kamenova [rozsudek ze dne 4. října 2018 , Kamenova ( C‑105/17 , EU:C:2018:808 , bod 38 )]. .

Důležité je také kvantitativní hledisko, tedy vztah mezi částkou vyplacenou na podnikatelské účely a na účely osobní povahy. V projednávané věci mám za to, že poměr, který byl 1:3, se spolu s ostatními prvky, pokud byly zjištěny, přiklání k nepřevažujícímu podnikatelskému účelu.

Konečně žalovaná v původním řízení žádá, aby byly omezeny účinky rozsudku pro případ, že nebude přijat restriktivní výklad pojmu spotřebitel uvedeného v čl. 2 písm. b).

Za tímto účelem uvádím, že okolnosti [mohou] jen zcela výjimečně přimět Soudní dvůr k tomu, aby na základě obecné zásady právní jistoty, která je vlastní unijnímu právnímu řádu, omezil možnost všech zúčastněných osob dovolávat se ustanovení, jehož výklad podal, za účelem zpochybnění právních vztahů založených v dobré víře. Aby bylo možné o takovém omezení rozhodnout, je nezbytné, aby byla splněna dvě podstatná kritéria, a to dobrá víra zúčastněných [osob] a riziko závažných obtíží Viz rozsudek ze dne 11. listopadu 2020 , Deniz Bank ( C‑287/19 , EU:C:2020:897 , bod 108 a citovaná judikatura). .

Žalovaná v původním řízení však nepředkládá přesné a precizní údaje, které by prokazovaly splnění obou právě uvedených podmínek. Ve skutečnosti pouze obecně odkazuje na okolnosti, jež nejsou schopny podpořit výše uvedené předpoklady.

Z tohoto důvodu se domnívám, že by žádost měla být zamítnuta.

Na základě všech výše uvedených úvah navrhuji, aby Soudní dvůr odpověděl na předběžné otázky Sąd Rejonowy dla Warszawy-Woli w Warszawie (obvodní soud Varšava-Wola ve Varšavě, Polsko) následovně: Článek 2 písm. b) směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách, jakož i její body odůvodnění musí být vykládány v tom smyslu, že: nebrání tomu, aby se definice spotřebitele vztahovala na osobu vykonávající podnikatelskou činnost, která uzavřela společně s úvěrovaným, jenž takovou činnost nevykonává, smlouvu o úvěru indexovaném na cizí měnu, jehož účel zčásti souvisel s podnikatelskou činností jednoho z úvěrovaných a zčásti s touto činností nesouvisel, a to nejen za situace, kdy je podnikatelský účel natolik okrajový, že má v celkovém kontextu dané smlouvy zanedbatelnou úlohu. S přihlédnutím k výkladovým kritériím uvedeným v bodě 17 odůvodnění směrnice 2011/83/EU totiž v případě smluv s dvojím účelem stačí, že obchodní účel je natolik okrajový, že v celkovém kontextu smlouvy nepřevažuje. Článek 2 písm. b) směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách, jakož i její body odůvodnění musí být vykládány v tom smyslu, že: o otázce, zda v celkovém kontextu smlouvy převažuje obchodní nebo podnikatelský účel, musí rozhodnout vnitrostátní soud, který musí celkově posoudit všechny okolnosti věci. Za tímto účelem může vnitrostátní soud, v případě žádosti o úvěr u úvěrové instituce, zohlednit jako kritéria pro své posouzení: poměr mezi částkou poskytnutou pro podnikatelské účely a částkou poskytnutou pro osobní účely; skutečnost, že o úvěr požádala společně osoba, která nevykonává žádnou podnikatelskou nebo obchodní činnost a není spojena s obchodní činností druhého žadatele; skutečnost, zda je poskytnutí úvěru pro soukromé účely případně podmíněno současným splacením úvěru sjednaného pro obchodní nebo podnikatelské účely jedním ze dvou žadatelů.